Ако търсите краткосрочен заем за покупка на жилище, можете да избирате от няколко различни кредитора. Тези компании обикновено имат различни изисквания за допустимост, включително критерии за минимален кредитен рейтинг и доход, както и други критерии, свързани със съотношението на вашия дълг към доход и начина, по който планирате да използвате парите. Може да се наложи да заплатите и първоначални такси.
Лихвени проценти
Лихвеният процент е сумата, която плащате по заем. Прилага се към главницата и обикновено е по-висока от първоначалната сума на заема. Заемодателят начислява тази ставка, за да покрие разходите по заема. Може да се прилага и за лихвата, която печелите от спестовна сметка или CD.
Когато сравнявате различни оферти за краткосрочни кредити за покупка на жилище, лихвените проценти могат да служат като еталон. Те могат също така да ви покажат как видът на ипотеката, срокът на изплащане и ГПР влияят на вашия процент. Колкото по-нисък е вашият лихвен процент, толкова по-добре. Но преди да вземете решение, уверете се, че имате солиден кредитен рейтинг.
Процентите, показани на уебсайтовете на кредиторите, са примерни. Те се генерират от заемодателя, като се използват различни фактори, включително текущата ставка на федералните фондове, конкурентните ставки и нивата на персонала, за да гарантира вашия заем. В допълнение към тези фактори, вашите квалификации също оказват влияние върху ставката, която ще ви бъде предложена.
Предварителна квалификация
Предварителната квалификация е процесът, чрез който заемодателят определя дали сте кредитоспособен или не. Това става чрез преглед на вашата история на погасяване и дългове. Кредиторът ще проведе „мека“ кредитна проверка, за да гарантира, че ще можете да изплатите заема. Ако отговаряте на изискванията за заем, ще ви бъдат предложени подробности за правилата и условията. Можете да приемете или откажете заема въз основа на данните, предоставени от заемодателя.
Въпреки че предварителната квалификация не представлява договор, тя помага да определите реалистичен бюджет и да подобрите финансите си. Освен това ви позволява да се класирате за по-голям заем с по-добри условия. Процесът на предварителна квалификация обикновено се извършва онлайн или по телефона. Повечето бъдещи купувачи на жилища имат представа за бюджета си и вече са събрали основна финансова информация.
Повечето кредитори изискват да харчите по-малко от 36% от месечния си доход за жилище. Максималната сума на заема се основава на съотношението дълг/доход. Например, ако спечелите $70 000, можете да се класирате за $600 000 заем. Важно е обаче да запомните, че по-високата сума на заема ще доведе до по-висока месечна вноска по ипотека. Това може да стане много трудно за плащане, ако има неочакван финансов удар.
Получаването на предварителна квалификация е лесен процес, който помага на купувачите да намерят жилища в техния ценови диапазон. Много банки предлагат онлайн формуляри за предварителна квалификация, чието попълване отнема само няколко минути. След като заемодателят оцени вашата информация и кредитния ви профил, той ще ви издаде писмо за предварителна квалификация, което ще посочи максималната сума на заема, която можете да заемете.
Процес на кандидатстване
Когато купувате къща, трябва да осигурите средства, за да завършите покупката. Процесът на кандидатстване ще варира от заемодател до заемодател, но обикновено включва няколко ключови стъпки. Първата стъпка е да изпратите оферта. Ако офертата ви бъде приета, можете да преминете към следващата стъпка. Ипотечният кредитор ще прегледа вашата кандидатура, за да определи дали отговаряте на условията и финансовата ви стабилност.
Кредитният служител ще прегледа вашите доходи, активи и дългове, за да определи колко можете да заемете. След като разполагат с цялата информация, те ще ви предоставят оценка на заема. Това не означава, че ще бъдете одобрени, но ви дава представа за сумата, която можете да заемете, и какви ще бъдат изплащанията.
След това заемодателят ще прегледа молбата ви за заем и ще поиска някои подкрепящи документи. Те ще включват номера на социалната осигуровка, вашия адрес на пребиваване, информация за работодателя, формуляри W-2 и вашата брутна месечна заплата. Ако бъдете одобрени, заемодателят ще изпрати молбата ви до застраховател, за да оцени дали отговаряте на условията за заема.
Оригинални такси
Таксите за откриване на краткосрочни заеми за покупка на жилище са често срещани в ипотечната индустрия и могат да бъдат голяма част от общата сума на заема. Тези такси покриват разходите, свързани с обработката на вашето заявление за кредит. Въпреки че често са 1% или по-малко, те могат да бъдат достатъчно значителни, за да намалят спестяванията, които можете да направите при други покупки. Таксата може да бъде намалена чрез пазаруване, възползване от кредити на заемодателя или преговори с вашия заемодател.
Въпреки че таксите са задължителни, купувачите на жилища могат да изберат да ги плащат, за да си осигурят по-нисък лихвен процент и по-ниски месечни плащания. Това може да им помогне да намалят съотношението дълг/доход. Дали да платите или не таксата за откриване зависи от вас, но е добра идея да сравните всички предложения за заем, преди да изберете кредитор.
Когато обмисляте такси за отпускане на краткосрочни заеми за покупка на жилище, имайте предвид, че FHA и VA заемите имат различни такси. Таксата за откриване на ипотека на FHA може да бъде 1% или $2500, в зависимост от размера на вашия заем. Това е много по-високо от таксата за по-малък заем.
Ако вашият лихвен процент е висок, заемодателите може да са по-склонни да преговарят за таксите за първоначално плащане. Струва си обаче да се отбележи, че заемодателите обикновено няма да намалят лихвения си процент, за да компенсират таксата за първоначално плащане. Въпреки това, някои кредитополучатели са готови да платят по-висок лихвен процент, за да избегнат таксата за иницииране. Във всеки случай таксата за отпускане на заема покрива разходите по обработката на вашия заем. Някои заемодатели описват своите такси, докато други просто ги посочват като еднократна сума. Тези такси може да включват такса за кандидатстване, такса за обработка, такса за подписване и такси за подготовка на документи.
Условия за погасяване
Ако сте на пазара за нов дом и имате нужда от бърз заем, краткосрочният заем е страхотна възможност. Тези заеми са проектирани с кратки срокове на погасяване, което може да намали общите ви месечни плащания. Вашите общи плащания ще се определят от годишния процент (ГПР) и ще зависят от вашия кредитен рейтинг. Колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-нисък е ГПР.
Краткосрочните заеми обикновено имат срок на погасяване от шест до 18 месеца. Дългосрочните заеми, от друга страна, могат да продължат от една година до 25 години. Има много варианти на условията за изплащане на тези заеми, включително някои, които нямат определена падежна дата или график за плащане. Това ви дава гъвкавостта да изплащате заема със собствено темпо.
Алтернативи на традиционните кредитори
Въпреки че традиционните заемодатели може да са първото място, към което се обръщате, когато търсите краткосрочни заеми за покупка на жилище, съществуват и други опции. Например, платформа за заеми peer-to-peer може да бъде перфектната опция за кредитополучатели с лоша кредитна история. Тези заеми се отпускат от отделни инвеститори, а не от една кредитна институция. Тези заеми обикновено идват с променливи лихвени проценти, но са обезпечени с дома на кредитополучателя. Заявлението се изпраща в платформата и се преглежда от инвеститорите.
Друг вид алтернативен заем е известен като несъответстващ заем или заем с посочен доход. Тези заеми са специално предназначени да помогнат на купувачи с по-малко от звездни кредитни резултати да осигурят финансиране. Те може да не изискват от вас да докажете всичките си източници на доходи, но все пак може да изискват значителна първоначална вноска. Тъй като тези заеми не се регулират от правителството, техните изисквания варират от заемодател до заемодател.
